Пару дней назад я участвовал в пресс-конференции на тему электронных денег в Украине, которую проводил Институт экономических исследований и политических консультаций. Обсуждали ситуацию на рынке и опыт реализации и регулирования электронных платёжных систем в мировой практике.
Я хочу сказать о трёх вещах:
Во-первых, для чего нужны электронные деньги?
Почему не хватает наличных и карточек? Здесь нужно понять механику процесса. Представьте себе экономику, как систему, где много шестерёнок. Скорость, с которой она крутится, зависит от трения шестерёнок. Сегодня трение, которое создаётся финансовой системой, слишком высокое. Потому, что высокая стоимость транзакции. Каждый платёж стоит довольно много денег. Вам кажется, что это немного, но если взять, к примеру, карточные платежи, как наиболее близкие к электронным, то карточный платёж сегодня стоит примерно 3% для мерчанта. 3% с оборота — это колоссальная величина, невообразимая для очень многих бизнесов. Например, если взять бизнес продажи электроники, то эта комиссия составляет 30-50% маржи, то есть всего, что зарабатывается. И эту проблему все существующие инструменты, близкие к электронным, решить не могут.
Существующие карточные инструменты страдают одной проблемой: вы не управляете своими деньгами на 100%. Например, вы пошли в магазин или забронировали номер в отеле, а у вас заблокировали сумму. Или, вы в электронном магазине что-то купили – зарезервировали товар, а у вас взяли деньги в резерв, то есть банк заблокировал сумму. Соответственно, потом передумал и отрезервировал. Когда банк отпустит сумму? Вы не знаете. Это может случиться через 2 минуты, через 2 дня, или через 2 недели. Если у вас эти деньги забрали мошенники — решение о том правы вы или нет, будет выноситься банком достаточно долго. И вы тоже будете в этом процессе принимать непосредственное участие, это будет вашей головной болью. Таким образом, существующие финансовые инструменты плохо покрывают потребности «быстрой» электронной экономики. Потому, что всё делается медленно и плохо контролируется потребителем.
Во-вторых: безопасность не может быть единственной целью.
Какие самые безопасные правила дорожного движения? Как 100%-но обезопасить нас от аварий? Запретить автомобили. В любой сфере стопроцентная безопасность означает неработоспособность, это всегда палка о двух концах.
Мы живём не в вакууме. Украина не является самой большой страной в мире, она не является держателем мировой резервной валюты и так далее. Здесь работает простое правило: не хочешь кормить армию свою, будешь кормить чужую. То, что у нас не развиваются системы электронных платежей, не означает, что они не развиваются в мире. Если вы почитаете внимательно исследование института экономических исследований и политических консультаций “Электронные деньги в Украине”, то там перечислено большое количество таких систем, которыми пользуется сегодня украинская экономика. А ещё больше систем, которыми пользуются наши люди, не перечислены. И сделать с этим ничего невозможно. Сегодня в Украине законодательное поле такое, что отечественные системы развиваться не будут. Да, это очень безопасно. Никто не говорит, что что-то сделано неправильно — достигнута 100%-ная безопасность, мы запретили автомобильное движение. Результатом будет то, что мы будем ездить на чужих автомобилях. То есть, использовать чужие электронные деньги, и за это платить.
И последнее. Как правильно выбрать стратегию развития электронных денег.
Отставание Украины в этой области от Америки — 5-7 лет. От России 2-3 года. У нас в руках есть машина времени. Мы можем посмотреть, как это сделано там и там. Посмотреть к чему идёт мир и каковы тенденции. Мы не сломаем эти тенденции. Если весь мир идёт налево, Украина не может идти направо, вернее может, но не долго, и это будет стоить нам очень дорого. Поэтому нужно смотреть куда идёт весь мир и стараться подстраиваться под существующие тенденции, а не изобретать в этом месте что-то своё, уникальное.