Алексей Гришин: О Bitcoin и переменах в платёжных сервисах

Подготовка к iForum 2014, который состоится 24 апреля, проходит в этом году, мягко говоря, в необычной обстановке. Чего ожидать после всех перемен в Украине посетителям на самой крупной профессиональной конференции (собравшей в прошлом году более семи тысяч участников)? Редакцию PSM, уже традиционно освещающую это событие, интересуют, конечно, в первую очередь “финансы форума”, то есть финансово-платежные темы, занимающие обычно заметное место в программе.

Чтобы выяснить, как проходит подготовка мы встретились с членом оргкомитета iForum Алексеем Гришиным, не первый год отвечающим за поток “Бизнес” (в этом году поток получил созвучное времени имя “ИТ и Майдан”). Мы конечно не ограничились только обсуждением будущего мероприятия, но в полной мере использовали шанс задать актуальные сегодня в отрасли вопросы эксперту, с 2000 года связанному с развитием украинских электронных денег и платежных технологий. И главный вопрос касался, конечно, общих тенденций развития финансовых сервисов.

Ожидаются ли на ваш взгляд существенные перемены в платежных и финансовых сервисах в обозримом будущем? Стоит ли посетителям iForum готовиться к изменениям привычных бизнес-моделей?

Тема о финансовых услугах и их перспективах очень интересная. Могут быть абсолютно разные модели, описывающие будущее этого рынка. Понятно, что любая модель включает в себя различные аспекты функционирования и должна давать ответы на ключевые вопросы (как осуществляются платежи, какие технические средства используются, по каким правилам функционирует рынок). Вполне возможно, рынок ожидают серьезные изменения во многих аспектах. Например, развитие коммуникационных технологий предоставляет новые возможности для рынка, а разумное регулирование, с одной стороны снижает барьеры для участников рынка, что в свою очередь позволяет улучшать качество услуг, а с другой – позволяет минимизировать риски осуществления расчётов.

Это глобальные тенденции, эволюционное развитие. Надеюсь, что украинский рынок не останется в стороне.

Если же говорить о прикладных вещах в Украине, я бы обратил внимание на вопросы регулирования финансового рынка. Этот вопрос требует первоочередного решения. Я надеюсь, что у нас в стране будет реализована лицензионная модель (когда на каждый вид операций получается определенная лицензия и для определенных операций совсем не обязательно становится банком) и на рынке появятся новые, качественно отличающиеся от существующих в Украине, финансовые сервисы.

Можно ли надеяться, что эти темы будут обсуждаться на iForum? И вообще: что-то уже определилось с докладчиками? Кого из докладчиков мы увидим в апреле? Не помешают ли “совпадение” сроков iForum и РИФ?

Мы начали подготовку к iForum ещё в прошлом году, опираясь на интерес аудитории к этому событию. Дату iForum мы пытались с РИФ~ом согласовать тоже в прошлом году, но РИФ изменил свои сроки проведения уже после того, как было объявлено, что iForum пройдет 24 апреля.

По докладчикам, в потоке “ИТ и Майдан” (я за этот поток один из ответственных), уже есть определенность. У нас выступят такие интересные докладчики как Павел Шеремета и Роман Скрипин. Традиционно, подтвердили свои доклады Антон Носик и Виктор Достов. Кроме того, у нас планируется зарубежный спикер по Bitcoin и еще несколько интересных и полезных докладов на злободневные темы.

Bitcoin и его клоны, судя по статистике нашей посещаемости, — любимая тема аудитории PSM. Как вы оцениваете: в чем причины их популярности? Почему этот успех не достался, скажем, во многом схожей криптовалюте начала двухтысячных — PayCash, которая тоже обеспечивала анонимность платежа? Что сыграло большую роль: какие-то особенности или просто пользователи привыкли, наконец-то?

В 1998 году, когда алгоритм PayCash был представлен публике, одной из основных потребительских характеристик одноименной системы электронных денег стала анонимность и полная аналогия деньгам наличным. Основное отличие от Bitcoin состоит в том, что все равно явно присутствовал эмиссионный центр, который контролировался владельцем этой технологии.

Bitcoin и похожие криптовалюты — это другой подход, в первую очередь, отличия связаны с отсутствием центра эмиссии и отсутствием возможности управления количеством денег в обращении. Как следствие — нет управления курсом (стоимостью) этих валют, они очень сильно волатильны и могут в течение двух трех дней увеличивать или уменьшать свой курс в разы. Но зато у каждой из таких валют имеется инвестиционный потенциал.

То есть на ваш взгляд популярность Bitcoin сегодня связана не с его расчётной способностью, а с его инвестиционной способностью?

Я в этом почти уверен, потому что не может быть пяти-семи-десяти-кратных скачков курса в случае увеличения или уменьшения популярности исключительно расчётного средства. Если рассматривать Bitcoin просто как средство расчётов, должна быть понятная стоимость для конечного пользователя. Эта стоимость не может отличаться в сто раз или там в тысячу раз в зависимости от дня, если это один и тот же способ расчётов. Поэтому сейчас стоимость Bitcoin это гарантировано не стоимость средств расчёта, это стоимость инвестиционных активов.

Вы обратили внимание на то, что у Bitcoin нет ни центра эмиссии, ни других “управляющих органов”. Тем не менее, много говорят о национальном регулировании этой валюты. Как можно регулировать то, что невозможно контролировать? Что нас ждет в этом плане, на ваш взгляд?

Оценивая происходящее нельзя не отметить, что, скажем, Россия высказалась по поводу Bitcoin достаточно однозначно. Китай тоже вполне однозначно все сформулировал. Да и Украина устами Национального банка Украины сделала заявление, в котором граждан предостерегают от использования незарегистрированных в Украине валют. При этом Россия высказалась жестче, да и Китай достаточно жёстко объявил, что Bitcoin запрещено использовать.

Но здесь нужен комментарий в вопросе, что же это такое: “запрет на использование”? В жизни очень часто так бывает, что регулирование чего-либо и его же практическое использование даже не пересекаются. Ведь говоря об использовании Bitcoin для расчета между физлицами, сложно понять, какому регулированию сие действо подчинено. Если россиянин выехал, условно скажем, в Беларусь или в Казахстан и оттуда использует Bitcoin, вот в этот момент он что-то нарушает или не нарушает? А если производит расчёты с гражданином Китая, находящимся где-нибудь на Бали? или на Сейшельских островах использует для оплаты за гостиницу? Как быть в этих ситуациях с регулированием?

Тем не менее, если говорить только о Bitcoin — я не очень верю в то, что текущее регулирование неким образом изменится (разве что усилятся ограничения), особенно в контексте борьбы с терроризмом и прочими негативными явлениями в мире. Тем более, что у Bitcoin, у которого нет эмиссионного центра, — попросту нет лиц, которые отвечают за функционирование этой системы и которые могут регуляторам предоставить необходимую информацию. Поэтому я не верю, что будут какие-то изменения мнений в этом вопросе.

Фундаментально, в текущем положении вещей в мире, странам важно иметь подконтрольный эмиссионный центр, который является одним из инструментов управления. Когда есть некая валюта, которая по своим законам живёт, которая никак не связана с жизнедеятельностью страны, допускать эту валюту в свободное обращение — значит перестать контролировать некие кластеры жизни. Государство не может себе этого позволить, потому что абсолютно непонятно, какая часть экономики перейдет вот в эти кластеры. Как следствие, например, государству будет проблематично контролировать уплату налогов.

Вы упомянули, разбирая пример с платежом Bitcoin из Беларуси или с Сейшельских островов, фактически о трансграничных оплатах. Будет ли обсуждаться эта тема на форуме?

Тема очень интересная, но есть определенная сложность ее представления. Мы можем строить модели, мы можем обсуждать как это может быть или должно быть устроено. Но я почти уверен, что аудитория iForum она намного шире, чем эти точечные вопросы. Выделенной темы трансграничных платежей скорее всего не будет. Но в разных докладах я буду просить коллег, чтобы они на этих вопросах останавливались. В частности, когда будем говорить о Bitcoin, будет поднят вопрос о трансграничных платежах и их регулировании в различных странах.

Раз уж мы заговорили о регулировании финансовых инструментов, то в момент, когда многое в Украине изменяется, давайте помечтаем об идеальном регулировании 🙂 Каким оно видится вам?

Понятно, что нет в жизни совершенства. Можно построить идеальную модель, но её имплементация почти наверняка испортит идеальность. Кроме того, необходимо достаточно большое время для её (модели) разработки и практического внедрения. В условиях Украины необходимы достаточно быстрые и адекватные действия для регулирования платежного рынка. Мне близок подход, при котором берем (условно), евродирективы, переводим “рідною мовою” и здесь просто имплементируем (без всяких особенностей «украинских реалий»). Не для выполнения чьих-то требований, а для рынка!

Что нас в этом случае ждёт?

Я считаю, что в этом случае рынок расчётов начнёт бурно развиваться. Будет активно увеличиваться доля безналичных платежей. Мы видим, как растут безналичные потоки у наших соседей, имевших схожие стартовые позиции с нами. В России, в Беларуси существенно лучшие результаты достигнуты благодаря тому, что рынок платежей открыт, функционирует по понятным правилам (хотя местами и с особенностями), правила входа для всех абсолютно участников понятны и просты. Уверен, что Украина войдёт в разумный, цивилизованный мир. Такая задача важна для страны в целом, а не только для участников этого рынка.

Видите ли вы другие препятствия для внедрения инноваций, кроме законодательства?

Способы расчётов в большей или меньшей степени соответствуют той ситуации в экономике страны, которая имеется. Скажем, в Африке есть некоторые феномены, связанные с мобильными платежами, когда люди, намного больше доверяя операторам мобильной связи, чем банкам, привыкли использовать мобильные телефоны намного чаще, чем пользоваться банковскими продуктами. Теперь они применяют мобильный телефон для всех своих расчётных потребностей. Но такие случаи все же единичные. И даже в этих странах подобные способы расчетов ведут в область финансового регулирования. Мы можем как-то оценивать и интерпретировать эти прецеденты, но интересен вопрос, что может быть дальше.

Есть очень хороший пример — Великобритания, в которой (я недавно видел информацию) порядка 30% расчетов за коммунальные услуги идут ещё чеками, банковскими чеками. Этот пример о том, что некие стереотипы, отлаженные бизнес-модели, которые в компаниях работают, — они у людей в сознании. Для того, чтобы их изменить надо потратить очень много сил, и непонятно, будут ли эти усилия иметь адекватный эффект. Будут ли затраты на новые, либо запрет на использование старых каналов эффективны? Для любой компании это большой вопрос. Чтобы ответить на него просто считают экономический эффект. С другой стороны понятно, что если компания не использует инновации, то эта компания как минимум теряет время, причем очень сильно теряет время. Пример Англии — это в чистом виде демонстрация зависимости механизмов расчета от психологии пользователя. Когда люди уже могут все делать намного проще, когда люди, например, могут использовать клиент-банк, вместо того, чтобы чеки выписывать, относить, отвозить… Наверное, в этом примере только время это все может исправить — есть альтернативные инструменты, но люди ими не пользуются.

Вы говорите “клиент-банк”, а не “электронные деньги”, хотя речь идёт об инновационных технологиях. И не только вы — ведь фактически инструментом работы с банковским счетом являются prepaid карты, популярность которых растет. Похоже, понятие электронных денег теряет актуальность?

На сегодняшний день в Украине (де-юре) prepaid-карта это уже и есть электронные деньги. Почему? Потому что если банк выпускает электронные деньги, эти электронные деньги все равно должны отображаться на некоем банковском счете. Ровно так же, как и остатки по эмитированным картам МПС. По сути, электронные деньги, которые в Украине на день сегодняшний есть (может быть НСМЭП-1 как-то так из этого выбивается) — это все системы управления счетом. Это некий аналог клиент-банковских услуг, которые банк нам предоставляет. Тут главное отличие — это то, что человек может достаточно просто получить ключ для того, чтобы этим счетом управлять, может делать операции с этими счетами. При этом будет ли у него в качестве этого ключа физическая карточка или код доступа к собственному электронному кошельку — не столь важно (то есть электронный кошелек и карточка по сути — это равнозначные вещи в классике, так как это у нас прописано в нашем украинском законодательстве). Поэтому фактически — это один и тот же инструмент.

При этом следует понимать, что современные тенденции говорят о том, что разделять электронные деньги и другие расчетные инструменты не стоит. Облачные платежные решения уже успешно применяются во многих современных системах платежей.

Суть облачных решений состоит в том, что имея, например, QIWI-кошелёк, человек может управлять не только балансом собственно электронных денег, он может управлять при помощи этого кошелька своими картами, которые есть у него. И это могут быть предоплаченные и кредитные, пластиковые или виртуальные, анонимные или персонифицированные … То есть при помощи единого интерфейса QIWI-кошелька можно осуществлять расчеты различными платежными инструментами. Что об этом случае говорит регулирование? куда отнести интерфейс, который дает возможность управлять банковским счетом с идентифицированными картами (потому что можно к кошелькам привязывать реальные банковские карты идентифицированные в банке)? Это электронные деньги или это не электронные деньги?

С другой стороны, в чем же облачность? Ключевой момент — плательщику не обязательно знать откуда идет фондирование средств. Списываются ли средства с пластиковой карты, или с баланса мобильного телефона, или с остатка в QIWI-кошельке? Выбрав услугу, и зная, что есть электронный кошелек, достаточно нажать кнопочку “Оплатить”, а откуда уходят деньги, с какого конкретно источника знать не обязательно. Понятно, что плательщик может и обычно участвует в выборе источника фондирования платежа. Главное, что такие механизмы платежей дают возможность существенно упростить процедуру оплаты для плательщика. Как следствие, граница электронные деньги/не электронные деньги становится некой условностью. Особенно в контексте систем, которые раньше именовались системы электронных денег.

О том, что инновации будут представлены на iForum мы не сомневаемся, но не будем выпытывать секреты заранее 😉 Спасибо за ваш рассказ. Вместе с нашими читателями ждем от вас новостей о программе форума, да и собственно форума тоже ждем вместе!