У вівторок Facebook запустив обмежене тестування криптовалютного гаманця Novi. Пілотний проєкт проходить на більшій частині США та Гватемали та протестує основні функції продукту, клієнтський сервіс і комплаенс. Однак стратегія Facebook щодо платежів і криптовалют викликає багато запитань.
Як працює Novi
Користувачі цього гаманця можуть конвертувати долари або іншу фіатну валюту в стейблкоїни USDP, відправляти їх на інші гаманці, переводити їх в місцеві валюти, знімати готівку в певних місцях або переводити їх на банківський рахунок, в залежності від того, де живе користувач. Планується, що гаманець Novi буде сумісний з іншими цифровими гаманцями.
Remittances are a critical way to achieve financial inclusion. Today, we’re rolling out a small pilot of the @Novi digital wallet app in two countries — the US and Guatemala. People can send and receive money instantly, securely, and with no fees. 1/8
— David Marcus (@davidmarcus) October 19, 2021
Стейблкоін USDP випускається компанією Paxos Trust Company, яка підтримує курс 1 до 1 з доларом США і регулюється Департаментом фінансових послуг штату Нью-Йорк. Coinbase надає сховище для зберігання коштів клієнтів.
Ця перша версія гаманця Novi розрахована на обмежений, але значний ринок: людей, які здійснюють грошові перекази між Гватемалою і США. Віцепрезидент Facebook і експрезидент PayPal Девід Маркус зазначив, що на грошові перекази припадає 14% ВВП Гватемали, і переважна більшість з них відправляється з США.
За оцінками Світового банку, середня комісія з грошових переказів з США у 2020 році склала 5,1%.
Novi недоступний на Алясці, Неваді, Нью-Йорку чи Віргінських островах США. Поки неясно, які нормативні перешкоди існують на цих територіях.
Обслуговування клієнтів
Novi здійснює підтримку через чат на іспанській та англійській мовах. У Facebook заявляють, що криптогаманець «шифрує конфіденційну фінансову інформацію» і має «вбудований антіфрод-захист».
Одна з відмінних рис Novi — можливість скасовувати транзакції, що нетипово для взаємодії з криптовалютою. Наприклад, Coinbase повідомляє, що транзакції не можуть бути «скасовані або змінені» після їх ініціювання. Неясно, чи будуть гроші, про які йде мова, відправлятися назад, або компанія планує покривати витрати на скасування транзакцій.
Facebook не перша компанія, хто задумався про можливість скасування криптотранзакцій. Криптокомпанія Kirbo ввела можливість скасування для декількох токенів, включаючи власний токен kiro.
При традиційних платежах витрати на повернення платежів і шахрайство відшкодовуються за рахунок комісій за обмін, що стягуються з продавців.
Бізнес модель
Гаманець Facebook призначений для платежів, при цьому мерчанти платять за приймання Novi менше, ніж зазвичай. Як і у випадку з традиційними кредитними та дебетовими картами, ці збори фінансують платіжну систему.
«З боку Novi в основному мова йде про те, щоб створити кращий цифровий гаманець, який дозволить будь-якій людині, де б вона не знаходилася, мати доступ до фінансової системи та безплатно переказувати гроші», — зазначав Девід Маркус раніше.
Але ще з часів своєї роботи в PayPal Маркус знає, що створити платіжну систему непросто. Доведеться переконати продавців, у яких є широкий спектр можливостей для обробки платежів, використовувати Novi.
Маркус пояснює, що Facebook планує монетизувати Novi шляхом «торгових послуг» з «низькими тарифами для продавців, які приймають платежі». За його словами, в США мерчанти платять досить високі тарифи, і Facebook планує обійти інших постачальників завдяки доступним цінам. Неясно, як Facebook буде контролювати шахрайство і контролювати витрати на обслуговування клієнтів, зберігаючи низькі тарифи.
Якщо Novi буде працювати за межами поточного пілота, Facebook може стимулювати свою велику базу користувачів Facebook, Instagram і WhatsApp спробувати Novi. Але у Facebook є проблема: він уже давно пропонує платежі та безплатні послуги з переказу грошей в месенджері, яким раніше керував Маркус.
У цих сервісів значне число користувачів. Але їм не вистачає привабливості таких додатків, як Venmo від PayPal або Cash App від Square.
Конкуренція в криптосфері
Точно так же, як у продавців є різні варіанти обробки платежів, у споживачів є безліч способів здійснювати перекази. Грошові перекази історично були дорогими, але дані Світового банку показують, що вартість посилання грошей з США неухильно знижується протягом останнього десятиліття.
Не існує головного криптовалютного продукту для відправлення грошей за кордон, принаймні в США. При цьому для споживачів є різні варіанти оплати, багато з яких використовують криптографію для зниження витрат.
Якщо людям потрібен криптогаманець, є пропозиції від Coinbase та інших компаній, які конвертують фіат в криптовалюту і назад і підтримують ряд різних монет і стейблкоїнів. Деякі з цих гаманців або інших сервісів використовуються для посилання грошових переказів на міжнародному рівні.
Сусід Гватемали Сальвадор, наприклад, пропонує гаманець Chivo від криптокомпанії Bitso, призначений для переказів біткоїнів в США і назад. Сальвадор визнав біткоїн як платіжний засіб, частково для зниження витрат на грошові перекази.
«Є багато кращих способів переказувати гроші або криптовалюти, ніж Facebook — Coinbase, наприклад, тому, якщо я як користувач знаю, що Coinbase — кастодіан, я просто збираюся використовувати Coinbase», — каже Мелоді Брю, головний аналітик Moor Insights & Strategy.
Carpe Diem?
Гаманець Novi поки буде функціонувати без Diem, хоча з самого початку це було основною причиною його існування. І це робить більш актуальними питання, що стосуються майбутнього монети.
Спочатку Diem називався Libra, а гаманець Novi — Calibra. Хоча спочатку він був задуманий Facebook, в цей час Diem управляється некомерційною організацією, а компанія залишається однією з її засновників.
Тепер Diem очікує схвалення регуляторів для запуску в США. За повідомленнями, проєкт перемикнутися з пошуку ліцензії у Швейцарії на переклад операцій в Сполучені Штати й став партнером орієнтованого на криптовалюту Silvergate для запуску токена, забезпеченого доларом. Але поки неясно, як регулювати будь-який стейблкоїн, не кажучи вже про Diem.
У 2019 Маркусу довелося постати перед Конгресом США, щоб дати свідчення про Libra. У вівторок п’ять сенаторів-демократів, включаючи голову Банківського комітету Шерод Браун, закликали Facebook закрити Novi та «не виводити Diem на ринок», зазначивши, що Facebook зобов’язався не запускати цифрову валюту без схвалення регуляційних органів.
«Не дивлячись на ці запевнення, Facebook в черговий раз реалізує плани в області цифрової валюти з агресивними термінами та вже запустив пілотний проєкт для мережі платіжної інфраструктури, хоча ці плани несумісні з фактичним ландшафтом фінансового регулювання — не тільки для Diem зокрема, а й для стейблкоїнів в цілому», — написали вони.
У регуляційних органів теж є проблеми. Очікується, що Федеральна резервна система США опублікує звіт про стейблкоїни, які фінансові чиновники все частіше розглядають як ризик для стабільності фінансової системи. Якщо інвестори почнуть сумніватися в забезпеченні валют, це може спровокувати спекуляції, що призведе до розпродажу резервних активів і може поставити під загрозу ширші ринки.
Facebook каже, що як і раніше підтримує Diem. Однак, оскільки тепер це всього одна з декількох компаній, що стоять за проєктом, стає менш ясно, як будується взаємодія між Novi та Diem і чому це має значення.
«Я хочу чітко заявити, що наша підтримка Diem не змінилася, і ми маємо намір запустити Novi в Diem, як тільки він отримає схвалення регуляційних органів і вийде в вживання. Ми піклуємося про сумісність, і ми хочемо зробити це правильно», — написав Маркус у своєму Twitter.
БІЛЬШЕ ЦІКАВОГО: