Денис Кириченко, сооснователь компаний Interkassa, W1, PayMaxi, рассказал нашей редакции о платёжной платформе PayCore. Продукт отличается своим подходом к обработке платежей, благодаря чему бизнес получает дополнительные выгоды. Эта SaaS-платформа подходит не только для e-commerce проектов, но, обо всём по порядку:
Какую роль играют платёжные платформы
Сегодня денежный оборот в сегменте e-commerce достиг уже $2,3 трлн. При этом, самым популярным способом оплаты в интернете по прежнему является безналичный расчёт. Для комплексного решения задач по приёму и обработке платежей компании чаще всего обращаются к PSP (Payment Service Provider — платёжным провайдерам), таким как Stripe, PayPal, Authorize.net, 2Checkout, Amazon Payments.
Для небольших продавцов такие системы удобны тем, что заключив один договор с платёжным провайдером, их владелец не заботится о том, каким образом деньги за товар или услугу от клиента попадают на расчётный счёт торговца. Но за услугу провайдеры, конечно же, берут свою немалую комиссию — как правило, 3-5% от суммы платежа. При этом, провайдеры являются «чёрным ящиком» для продавца. Они непрозрачны, не масштабируемы, ими нельзя управлять, так как фактически это — финансовые посредники.
Так, на заре купонных сервисов, на рынок Украины вышла компания Groupon, которую хотел купить Google. Для быстрого старта они подключили платёжный агрегатор, над которым я тогда работал. На старте, когда оборот был до $10 000 в месяц, их всё устраивало. Когда оборот достиг $100 000 в месяц, а комиссия агрегатора составляла от 5 до 10% (это $5 000-10 000 комиссионных в месяц), они стали более требовательны к работе системы и любой сбой или простой платёжного провайдера моментально приводил к их финансовым потерям.
Когда оборот достиг $1 млн в месяц, а комиссия агрегатора колебались от $30 000 до $50 000 в месяц, руководство компании не смогло не заметить данную статью расходов в управленческой отчётности. Они решили сократить издержки на комиссию платёжного провайдера и проанализировать платёжный трафик. И оказалось, что 5 платёжных методов формировали 80% их оборота. Конечно же, их решением было подключить ключевые платёжные методы к себе напрямую, интегрировав платёжные системы и провайдеры в своей платёжный шлюз.
При этом, приём и обработка платежей, по-прежнему, не их ключевая компетенция. Сроки реализации платёжного шлюза, легко управляемого, масштабируемого, могут занять до 9 месяцев работы, а бюджет — до $100 000. Не имея экспертизы в fintech, есть высокий риск вообще сжечь как сроки, так и весь бюджет, реализовать некачественный продукт, обслуживаемый исключительно собственной командой разработки, ежедневно поддерживаемой ими, или не реализовать вовсе. При этом есть риск потери клиентов и прибыли при миграции на новую систему.
Так родилась идея PayCore.io — это «умная» платёжная платформа, которая позволяет снизить стоимость операций и повысить конверсию, используя собственные алгоритмы балансировки и маршрутизации платежей. Подключив несколько мерчант-аккаунтов платёжных провайдеров можно у каждого из них взять платёжные методы с минимальной комиссией, объединив их на одной платёжной странице.
PayCore.io даёт возможность:
- диверсифицировать риски и повысить отказоустойчивость;
- легко интегрировать локальные платёжные методы любого региона, быстро выводя свой проект на новые регионы, с безграничными возможностями масштабирования;
- собрать свою платёжную страницу, повысив лояльность клиентов и работать с потерянными корзинами, отслеживания причины отказа от совершения платежа;
- платёжную маршрутизацию можно настроить, учитывая геолокацию плательщика, сумму и время платежа, баланс мерчант-аккаунта. Например, чтобы клиент из Украины платил через Liqpay, а из Великобритании — через Stripe.
Но самое главное, PayCore.io — это SaaS-продукт, система уже готова к использованию и развёрнута в облаке. Из коробки предоставляет готовую платёжную страницу, адаптированную как под персональные компьютеры, так и под мобильные устройства и планшеты. В личном кабинете компания может настроить множество бизнес-правил и контролировать все аспекты, связанные с платежами, смотреть аналитику и строить отчётность.
О конкурентных преимуществах
Перед тем, как начать реализацию продукта PayCore.io мы изучили рынок и были удивлены, что так называемых платёжных провайдеров типа интегратор, которым фактически является PayCore.io, в мире можно перечислить по пальцам, к тому же, все они представлены в сегменте Enterprise. Самые знаменитые решения от таких монстров, как Sap.com (Payment Engine (FS-PE)) и IBM (Currencycloud Payment Engine) взяли от Enterprise не самые лучшие свойства: очень дорогие, закрытые коробочные решения, со сложной процедурой интеграции в существующие бизнеса. API-хабы, такие как Cloud-elements.com, Zapier, очень абстрактны и не специализируются на платежах и fintech-задачах.
По-прежнему, самым прямым конкурентом для нас являются сами платёжные провайдеры, агрегаторы, но по своей природе они являются посредниками и никогда не дадут всей свободы их клиентам самим определять, через кого принимать платежи и как их распределять между теми же платёжными провайдерами.
Наша же система — SaaS-платформа, которая уже работает в облаке и готова к использованию. Имеет публичное REST API и легко интегрируется в любой e-commerce бизнес, маркетплейс, как платёжный инструмент. Все настройки бизнес-процессов вынесены в личный кабинет и доступны для управления владельцу и сотрудникам компании, которые даже могут не обладать техническими знаниями.
О технологиях внутри платформы
Мы в компании PayMaxi построили уже не один fintech-продукт и активно наращиваем их количество. Поэтому, для ускорения процесса разработки новых систем для всех продуктов используем единый стек технологий, особое внимание уделяя стандартизации, реюзабельности наших сервисов, микро-сервисной, системной архитектуре (DDD, CQRS), применяя лучшие практики (Agile, Scrum, TDD, BDD) в разработке крупных масштабируемых веб-систем.
Backend:
- Рrogramming languages: PHP7; GoLang; Python
- Frameworks: Symfony3; Doctrine2; Paymaxi.Framework
- Databases: PostgreSQL — relational database; InfluxDB — time-based DB; Redis — in-memory database (as cache); RabbitMQ (AMQP) — message broker
- Developer tools: Composer — Package manager; Ngrok — Secure tunnels; Atlassian tools (JIRA / Confluence / Bitbucket / etc.)
- Services: Paymaxi.Webhook — webhooks component
- Testing: Selenium — some frontend features testing; Codeception — API testing; PHPUnit — code testing
- Infrastructure: Docker — container management system; CircleCI — continuous integration server; Kontena — system for automating deployment; Nginx — web-server; Supervisor — process management system; ELK (Elasticsearch, Kibana, Logstash) — Logging & monitoring; Grafana — analytics & monitoring; Vault — Managing Secrets; Cachet — Status Page System
- API: Swagger — API Framework; JSON API — A specification for building APIs in JSON
Frontend:
- Рrogramming languages: JavaScript, HTML5, CSS
- Frameworks: VueJS 2.4; Vuex; Vue-router; ElementUI 1.4—2.0 — UI Framework
- Developer tools: Webpack — module bundler; Scss — stylesheet language; Package manager — Npm, Yarn.
О целевой аудитории
PayCore.io — особенно эффективен для среднего и крупного онлайн-бизнеса, работающего на международной арене. Максимальный эффект достигается при обороте от $10 000, работе с иностранными рынками и несколькими валютами, приёме платежей несколькими способами (в том числе, электронными деньгами).
Типовыми клиентами PayCore.io являются:
- торговые площадки (маркетплейсы) (Rozetka.ua, Prom.ua, Depositphotos.com);
- крупные e-commerce проекты (Allo, Modnakasta, Comfy);
- беттинг (Betway, Bet365, Betfair);
- гейминг.
При этом PayCore.io является платформой и никак не ограничен с использовании только для e-commerce проектов. На базе нашего продукта можно построить свою:
- платёжную систему,
- платёжный провайдер (агрегатор),
- процессинговый центр,
- валютную биржу,
- электронный кошелёк,
- краудфандинговую платформу,
- билетную систему (TicketForEvent, 2Event).
О преимуществах для бизнеса
В первую очередь, продукт PayCore.io даёт возможность экономить время и деньги, снизить комиссию на платежи, подключая всевозможные платёжные провайдеры и избирательно использовать их методы, объединив их на одной платёжной странице. Наша система даёт возможность не привязываться к одному платёжному провайдеру, легко и быстро масштабироваться, диверсифицировать и управлять рисками. Также, увеличить количество продаж и конверсию, расширив целевую аудиторию и подключив любые локальные платёжные инструменты и методы в новом регионе, работать с потерянными корзинами и утерянной выгодой.
Мы оптимизируем затраты и время на разработку своего платёжного шлюза, обслуживания инфраструктуры и серверов, даём возможность настроить процесс обработки и приёма платежей максимально эффективно и оптимально для конкретного вида бизнеса. Система PayCore.io уже работает в облаке и готова и использованию. Открытое REST API, множество готовых модулей и библиотек позволяют провести быструю и лёгкую интеграцию с уже существующим бизнесом.
В личном кабинете системы можно настроить множество бизнес-правил, работать с аналитикой и отчётностью, контролировать каждый аспект работы с платежами. Автоматические финансовые сверки дают мощный инструмент для управленческой отчётности и контроля. Наш продукт изначально построен как white-label и позволяет кастомизировать его работу под любую сферу деятельности компании. При этом, наша инфраструктура уже защищена и безопасно работает с чувствительными платёжными данными.
О монетизации
На данный момент, есть две модели монетизации проекта PayCore.io:
- Облачная лицензия — $0,01 за 1 успешную транзакцию + месячная подписка $25, система полностью обслуживается и поддерживается в нашей инфраструктуре.
- Серверная лицензия — система в инфраструктуре клиента, стоимость определяется после аудита и формирования технических требований.
Планы развития
Буквально в начале месяца мы заявили о запуске Beta-версии продукта и сейчас активно ищем первых клиентов на лояльных условиях. На данный момент в системе реализовано небольшое количество готовых интеграций с платёжными провайдерами, шлюзами, e-commerce платформами, поэтому мы планируем наращивать их количество.
Мы реализовали приём платежей и настраиваемую платёжную страницу, в планах реализовать отправку платежей (прямое пополнение) и финансовые сверки, что даст практически неограниченные возможности для создания целевых сервисов для конечных клиентов, таких как автоматические валютные биржи, краудфандинговые системы, системы электронных кошельков, платежные провайдеры и системы.
О трендах украинского fintech-рынка
На украинский fintech-рынок мы смотрим, в первую очередь, через призму глобальных трендов, самым сильным среди которых есть внедрение директивы Европейского союза для банков — PSD2. Это даст возможность множеству стартапов, используя банковскую инфраструктуру, создавать новые финансовые сервисы и инструменты. Скорее всего, данный тренд со временем приведёт к полному размытию классического понятия «банк» и переходу к «нео-банкам» (банки без отделений). Мы уже видим активное движение в этом направлении в соседних странах и пилотный проект в Украине — Monobank.
Тренды, связанные с криптовалютами не будут утихать, но на данный момент они больше живут отдельно от классических финансовых систем и упорно пытаются строить мосты между этими двумя мирами «фиатные деньги»-«криптовалюта». Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay и другие …Pay будут бороться за пальму первенства и разделят её, в первую очередь, по проникновению устройств в массы, из коробки поддерживающих нативную технологию.
Конечно же, общие тренды, связанные с AI, быстро дадут о себе знать во всех областях, где необходима предикативная аналитика и автоматическое принятие решений.
Как преодолеть трудности и развивать fintech
Основным сдерживающим фактором в области fintech есть деньги. Fintech-проекты зачастую очень дорогие, связано это со сложностью продуктов, стоимостью регуляторных документов, финансовых лицензий, сложностью договорённостей с банками. Венчурный рынок Украины живёт отдельно от стартапов. Недавний опрос дал такие оценки: более 80% стартапов инвестируются от уже существующих fintech-компаний, которые и так сильно конкурируют между собой, и не особо будут рады появлению новых игроков.
Учитывая то, что fintech-рынок Украины очень мал по своим меркам, в сравнении с рынком США или Азии, большинство стартапов стараются сразу позиционировать себя на международный рынок, подавая заявки в международные акселераторы и фонды. К слову, на данный момент PayCore.io проходит акселерацию в бизнес-инкубаторе 1991 Open Data Incubator.
Очень радует инициатива USAID по созданию fintech-каталога Украины. Процесс сбора анкет ещё идёт, но с первыми результатами уже можно было ознакомится на конференции FinTech Ukraine 2017, которая состоялась первого ноября, организованная Bank Online. Но в первую очередь, украинскому рынку необходимо поменять парадигму конкуренции на сотрудничество и кооперацию, токсичность — на экологичность. Тогда не только fintech, но и любые стартапы взлетят!
БОЛЬШЕ ОБ УКРАИНСКИХ ПРОЕКТАХ: