Олександр Швець, tachcard: «Час переходити на розрахунки зі смартфону»

Сучасний смартфон виконує безліч функцій для свого власника — і оплата товарів та послуг є однією із важливих. Українці вже більш-менш звикли до безготівкових транзакцій із використанням банківських карток, але український стартап tachcard не потребує навіть цього. Як працює мобільна система, в чому основні переваги її для підприємців та їхніх клієнтів і чому українці помилково недолюблюють QR-коди — у розмові із засновником tachcard Олександром Швець.

Олександр Швець, tachcard

Олександр Швець, tachcard

Що пропонує команда стартапу для покупців і продавців

Система tachcard має 2 головних мети, і всі її технологічні можливості слід розглядати через ці 2 призми. Перша мета — надати можливість користувачеві просто і швидко здійснювати оплату будь-якою банківською карткою чи електронними грошима за допомогою смартфону. Друга — дати можливість бізнесу (особливо малому) приймати такі оплати без додаткових витрат, так само просто і швидко.

Користувач додає дані банківських карток та рахунків електронних платіжних систем у свій додаток на смартфоні. Далі він може миттєво переказувати гроші між цими рахунками прямо у смартфоні, з вигідною комісією. Можна переказати гроші з будь-якого свого рахунку іншій особі, просто вказавши номер її картки або номер мобільного телефону зі списку контактів. При цьому контрагент не обов’язково повинен мати встановлений додаток.

Якщо користувачі знаходяться поряд, то обмін коштами можна проводити за допомогою QR-коду. Отримувач генерує QR-код на потрібну суму своїм додатком, платник зчитує його своїм. Обидва обирають рахунок для зарахування/списання коштів. Все, розрахунок відбувся. Користувач із додатком може сплачувати за товари чи послуги простим зчитуванням QR-коду продавця. Процес оплати проходить так: покупець зчитує додатком QR-код продавця, обирає рахунок списання, вказує адресу доставки (якщо потрібно), і все — покупку здійснено. Головне, що при будь-якому варіанті оплати не потрібно вводити ніякі дані картки — все це користувач вказує у додатку один раз, а потім програма передає дані автоматично.

Що стосується використання програми для бізнесу, його представники можуть приймати оплату за товари та послуги від користувачів tachcard за допомогою QR-коду, онлайн чи офлайн. В кожного підприємця є особистий онлайн-кабінет, де він чи вона можуть згенерувати потрібний QR-код. Сума може бути як фіксована, так і вказана покупцем (актуально для благодійних внесків, наприклад). Також можна запитувати в покупця будь-які параметри: кількість, час доставки, промо-код тощо. Все це налаштовується в особистому кабінеті. Оплата приймається на розрахунковий рахунок юридичної особи.

Окрім статичного QR-коду, зображення якого можна розмістити будь-де, ми пропонуємо динамічний QR-код, що генерується спеціальним віджетом у кошику інтернет-магазину. Такий код містить суму і дозволяє оплачувати покупки без необхідності вводити якісь дані. Зчитав код смартфоном — і все. Для тих, кому потрібно приймати гроші онлайн, в нас є платіжний агрегатор, що може замінити відомий LiqPay. Він дозволяє приймати гроші з рахунків tachcard простим вибором рахунку зі списку, або через зчитування відповідного QR-коду. Також можна сплачувати «стандартно» — вказавши дані картки.

Взагалі, ми готові запропонувати бізнесу будь-які рішення на основі функціональності tachcard. Наша система може використовуватись, як white label в основі іншої розробки, під іншим брендом. Ми можемо інтегрувати наш платіжний модуль у інший мобільний додаток. Партнер отримає можливість здійснення платежів будь-якою карткою у своєму додатку, без складних розробок та домовленостей із банками. Наш QR-код формується таким чином, що йому відповідає унікальний URL зі спеціальними параметрами. Отже, замість QR-коду для оплати ми можемо віддавати URL, а значить, «виставляти рахунок» через SMS, email чи месенджери. Це цікаво великим гравцям ринку, які вже користуються Viber, повідомленнями, програмують боти для Telegram. Описана схема може допомогти реалізувати безготівковий розрахунок з кур’єрами — перспективи надзвичайно цікаві.

site

Про захист персональних даних

Додаток tachcard не є банківською системою — це лише інтерфейс до API банків. Ми обираємо їх для співпраці так, щоби мінімізувати комісію для користувачів та розширити їх можливості. На цей час додаток не зберігає дані карти, а працює з токенами, що робить неможливим нецільове використання даних.

Зараз tachcard знаходиться на фінальному етапі проходження сертифікації PCI DSS, яка підтверджує рівень безпеки системи, відповідний вимогам VISA та MasterCard. Після успішного завершення процесу ми зможемо запропонувати користувачам ще більше зручних і корисних функцій. Звісно, система використовує двофакторну авторизацію, шифрування, надійне зберігання даних користувачів так, щоб вони ні в якому разі не були доступні третім особам. Зокрема, ми користуємося послугами 3 незалежних дата-центрів за кордоном. Оскільки ми не проводимо транзакції самостійно, а лише ініціюємо їх проведення банком, то рівень безпеки транзакцій гарантується банком, тобто tachcard у цьому сенсі не менш захищений, аніж банкомат.

Про відмінності

Між нашою системою і мобільними додатками окремих банків є принципова різниця за функціональністю. З tachcard ви не тільки проводите транзакції «картка-картка» або сплачуєте за комунальні послуги:

  • можна розраховуватися за товари та послуги офлайн — магазини, фестивалі, події;
  • купувати за відсутності продавця — купити книгу з доставкою по QR-коду на рекламному бігборді, здійснити благодійний внесок, зчитавши код на листівці, у журналі чи транспорті.

Додатки банків здебільшого спрямовані на стандартні транзакції і популяризацію послуг свого банку, тому забезпечують найбільше можливостей, а також найвигіднішу комісію саме для своїх карток. Система tachcard є універсальною і не залежить від конкретного банку. Ви можете користуватися картками будь-яких українських банків, а в перспективі — і міжнародних — і навіть електронними грошима (на разі WMU). Ми пропонуємо мобільний гаманець, що дозволяє взаємодіяти с усіма вашими рахунками, де б ви не були: конвертувати гроші, розраховуватися, здійснювати оплати — просто і швидко, у зрозумілому інтерфейсі.

Крім цих переваг ми пропонуємо унікальні можливості з QR-кодом. Якщо продавці почнуть масово пропонувати такий спосіб оплати, він стане цікавий і користувачам. Уявіть, що ви продаєте домашнє печиво на умовному фестивалі вуличної їжі. Ваш покупець хоче розрахуватися карткою, однак у вас немає терміналу. Якщо ви користуєтеся tachcard, термінал і не знадобиться: вам досить роздрукувати свій QR-код, розмістити його за прилавком. Покупець зчитає код додатком tachcard — і розрахується за печиво будь-якою зручною йому банківською карткою чи навіть WebMoney. Жоден з мобільних додатків банків не надає таких можливостей.

Ми вже інтегруємося у велику мережу платіжних терміналів, розробляємо нестандартне рішення для поштоматів, що дозволить використовувати їх без терміналів. Тривають перемовини з вендинговими системами, коворкінгами. Бізнесу вигідно, тому що таким чином зменшується комісія за транзакції, немає витрат на додаткові пристрої та їх технічне обслуговування. Користувачеві зручно, так як смартфон завжди з собою: дістав, зчитав код, обрав картку і розрахувався. Ми переконані, що це — важливі основи для успіху нашого проекту.

Щодо монетизації, тут все просто: ми заробляємо на комісії з транзакцій. При цьому прагнемо забезпечити мінімальну або конкурентну комісію за рахунок партнерських взаємин із банками та оптимізації схеми фінансових потоків. Вигідна, а часто і мінімальна на ринку комісія — це наша запорука попиту серед користувачів та продавців. Зростаюча кількість транзакцій дає хорошу сукупну маржу.

Про спеціальні можливості для малого бізнесу

Безготівкові розрахунки — це тренд. Люди прагнуть розраховуватися картками і не носити з собою готівку. Великі світові гравці Visa, MasterCard інтегрують безготівковий рахунок скрізь: це і оплата карткою проїзду в метро, і електронні квитки, і технології NFC. Малому бізнесу необхідно адаптуватися і пропонувати якомога більше можливостей для оплати — встигати бути там, де є його покупець.

Я би сказав, навіть більше: бізнесу потрібно переходити на розрахунки з мобільного телефону, адже це — чи не єдиний предмет, який у сучасної людини завжди із собою. Навіть готівка може закінчитися, а от у смартфоні з tachcard є картки, — а значить, є і гроші. Знову ж таки, щоб приймати оплату з tachcard, не потрібно купувати пристрої, сплачувати за їх обслуговування, довго оформлювати документи та дозволи. Зареєструвався в системі — і вперед. Тим більше, в Україні є закон, відповідно до якого будь-який підприємець повинен забезпечити можливість оплати покупок карткою.

Про особливості українського fintech

Сфера fintech у світі перенасичена пропозиціями. В Україні їх не так багато, але вони є, і ще існують досить амбітні стартапи. Присутність світових гравців типу Visa, MasterCard дає можливість українцям відчути світові тренди на собі. Тим не менше, українці все ще побоюються сплачувати онлайн чи карткою взагалі. Тому потрібно не лише створювати продукт, але й змінювати культуру здійснення оплат. В нашому випадку потрібно ще й реабілітувати культуру використання QR-коду. Він з’явився в Україні років 10 тому, коли зчитати його було практично нічим. Люди розчарувалися в технології і мають стереотип. Насправді ж, QR-код надає широкі можливості, якими ми в tachcard і скористалися, і сьогодні зчитати його можна штатною камерою більшості сучасних смартфонів. Кожен, хто створює fintech-продукт в Україні, повинен розуміти, що доведеться працювати з цими стереотипами.

З двох схожих рішень більш виграшним є те, яке зручніше, простіше для розуміння, приємніше візуально. І, звичайно ж, те, що менше глючить. Для мене особисто такі показники є навіть більш пріоритетними, ніж, скажімо, комісія за транзакцією. Розробляючи tachcard, ми приділили велику увагу UI/UX і не показували додаток, поки не виправили більшість навіть дрібних недоліків. Нам хотілося, щоби відкривши додаток вперше, найвибагливіший користувач не видалив його одразу ж, тому що програма «крива». Прогресивні користувачі готові «платити» більше за краще. Я радий, що ця тенденція в Україні зростає. І мені здається, нам вдалося створити саме такий продукт :)

Що стосується особливостей розробки fintech, то в Україні досить великий попит на IT-кадри, особливо у столиці. Іноді місяцями доводиться шукати потрібного спеціаліста, а в розробці — це важливо. До речі, важко знайти і хороший офіс. Ми прагнемо до творчої атмосфери, зручності, комфорту для команди — а хороші офіси в Києві «розлітаються» досить швидко.

Для нас в процесі розробки та запуску найважчим було оптимізувати схему фінансових потоків, що забезпечують транзакції різного типу та договірну схему, що стоїть за ними. Із зростанням кількості функцій, вся схема розширюється і ускладнюється, її потрібно щоразу переглядати, оновлювати. Це — постійний процес. Успішно долати ці труднощі дозволяє професіоналізм команди.


На відео: Дмитро Однокоз (директор по маркетингу tachcard) та Павло Левченко (комерційний директор tachcard) презентують проект на першому в Україні FinTech Startup crash test.

Про плани на 2017-й

Додаток tachcard для iOS та Android у його першій версії для широкого кола користувачів з’явився в грудні 2016 року. Ми тільки починаємо нашу рекламну діяльність. Чи популярний tachcard серед користувачів? Ми вважаємо, що це — питання часу. А поки що ми реалізували можливість розрахунку через наш QR-код без додатку tachcard: користувач може зчитати QR-код продавця будь-яким рідером QR-кодів (в сучасних смартфонах — це вбудована фотокамера). На смартфоні відкриється онлайн-сторінка банку, де потрібно вказати дані картки для оплати. Покупці роблять так щоразу, коли здійснюють стандартні мобільні покупки онлайн.

Основний наголос у просуванні tachcard робимо на електронну комерцію. Ми маємо ряд рішень для мобільних додатків, інтернет-магазинів та порталів послуг. Ними вже цікавляться великі гравці. Будемо розширювати список доступних в tachcard платіжних інструментів. Окремий напрямок — співпраця з малим бізнесом. Фестивалі, події, тусовки, де люди ситуативно продають, надають послуги — ось там місце tachcard як безготівкового інструменту для швидких, мобільних, нетерплячих користувачів. Зараз ми орієнтуємося на новаторів (привіт, Facebook!) — тому наші PR-кампанії будуть відповідними.

Серед профільних подій навесні 2017-го плануємо відвідати iForum, а восени орієнтуємося на три основні e-commerce події. Крім того, оплата з мобільного через QR-код може бути в основі цікавих активностей, рекламних акцій, розваг — питання у креативі. Будемо пропонувати креативні механіки організаторам розважальних подій; відкриті до пропозицій із рекламних агенцій.

Про історію та команду

Ідея створити tachcard з’явилася в мене за цікавих обставин. Якось я летів у справах до Амстердаму, і в терміналі аеропорту дуже захотів пити. Але готівки з собою не було, а картки у потрібних магазинах не приймали (не працював картковий термінал). Ще в мене були гроші на балансі WebMoney, але можливості розрахуватись ними також не було. Мої обставини засвідчили, що рішення для безготівкового розрахунку будь-яким платіжним інструментом будь-де за допомогою лише смартфону стане надзвичайно корисним і актуальним для багатьох. Є проблема — є рішення. Ми створюємо користь.

Такого підходу намагаємося дотримуватися і в команді, як для вирішення внутрішніх задач, так і для розробки продукту. Саме тому ми розробили систему tachcard надзвичайно гнучкою. В нас є колосальний досвід у роботі з платіжним «залізом» (маємо паралельний проект у цьому напрямку), тому ми здатні об’єднати tachcard з будь-якою апаратною частиною. Головне — задовольнити потребу споживача. Роботу команди також намагаюся налаштовувати максимально гнучко. Для мене важливо зрозуміти мотивацію людини, її потреби і впевнитися, що вона працює на своєму місці. Робота повинна подобатися :) На практиці бачу, що лояльність до співробітників і цікавий проект викликають зустрічну лояльність на шляху до спільної мети. А це — результат і задоволення для всіх. Зараз у команді працює 15 осіб і ще стільки ж — у паралельному проекті. Шукаємо класний офіс, щоби розширити команду, адже маємо нові суміжні проекти та цікаві задачі.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: