Visa і «ПриватБанк» оголосили про запуск в Україні двох послуг на базі Visa Token Service — абсолютно нової технології, що забезпечує безпеку електронних платежів. Вперше ця технологія була анонсована корпорацією Visa у вересні 2014 року і призначалась для виконання саме мобільних платежів. Головною платформою для Visa Token Service (VTS) на той момент була Apple Pay, проте одразу було акцентовано, що підтримувати систему зможуть всі пристрої з чіпом NFC. Саме на базі VTS побудовані відомі системи мобільних платежів Android Pay, Samsung Pay та вищезгадана Apple Pay.
Токен замість номера картки
Розробники з Visa перетворили стандартний 16-значний номер платіжної карти в унікальний цифровий ідентифікатор, який далі використовується для здійснення онлайн- та мобільних платежів. Таким чином, при оплаті картою продавцю не передаються реквізити покупця. Згенеровані токени (цифрові замінники карти) зберігаються в клієнтській базі магазину, в якому користувач робить оплату. Переваги такої технології очевидні: зручність використання, а також захищеність, адже токенізація виключає можливість компрометації номера картки клієнта.
Токен є дійсним лише певний відрізок часу, а його дія поширюється тільки на конкретний мобільний пристрій, на певного онлайн-продавця або на певну суму покупки. Раніше, дізнавшись дані карти, зловмисник міг використовувати їх доти, поки господар не заблокує картку. Тепер, у разі повторного використання токена, трансакція блокується самою платіжною системою. Крім того, токен, прив’язаний до загубленого або вкраденого мобільного пристрою, може бути швидко перевипущений, без необхідності змінювати номер рахунку або перевипускати саму карту. Самі токени базуються на існуючих стандартах ISO і можуть оброблятися торговцями, банками-еквайєрами і банками-емітентами так само, як і звичайні платіжні карти.
Сергій Даниленко
Сергій Даниленко, маркетинг-директор «ПриватБанку», зазначив, що банк вперше в Україні впровадив технологію безконтактних платежів ще в 2014 році, але на базі технології Host Card Emulation (HCE). І сьогодні фактично кожна 20-та операція фізичної оплати товару проводиться в Україні безконтактно.
«—Ми заявляємо, що пластик тепер не потрібен, оскільки будь-які платежі можна робити за допомогою смартфона. «ПриватБанк» сьогодні переходить на застосування Visa Token Service. Щоб скористатися новою послугою, власнику картки Visa необхідний лише смартфон з функцією NFC, що працює на базі ОС Android версії 4.4 або вище».
Як працює Visa Token Service
Андрій Щербина, директор департаменту платіжних інновації Visa в країнах СНД і Південно-Східної Європи, пояснив, що потрібно зробити, аби мобільний телефон можна було використовувати для безконтактних платежів. Перш за все, споживач повинен зареєструвати свої карткові дані в одному з банківських сервісів, наприклад, в «Приват24». Цей сервіс звертається в Visa, як єдину цифрову платформу, що керує сервісом токенізаціі. Visa запитує дозвіл на здійснення випуску цифрових платежів для конкретного клієнта у банка-емітента, що випустив карту, яку зареєстрував клієнт. Банка-емітент перевіряє цей запит, дає згоду для Visa, після чого Visa генерує токен (цифровий замінник карти) і відправляє тому, хто його запросив.
Андрій Щербина
Таким чином, формується пакет цифрових платежів, які збережені, наприклад, в мобільному пристрої. Завдяки тому, що VTS приховує номер карти і робить його невидимим для третіх сторін, токенами зручно користуватися в e-commerce, в фізичному середовищі, а також через мобільний додаток. Visa Token Service в перспективі може стати в нагоді для здійснення безпечних операцій в сфері Інтернету речей.
Як працює оплата на базі технології Visa Token Service: 6 кроків
Керівник партнерських проектів «ПриватБанку» Марія Гуріна акцентувала, що із запуском безконтактного гаманця, що підтримує Visa Token Service, Україна приєдналася до списку країн-лідерів, які використовують технологію токенізаціі. Прямо під час прес-конференції Марія продемонструвала, як скористатися гаманцем на базі токена для безконтактної покупки. Потрібні карта «ПриватБанку», смартфон з встановленим додатком «Приват24» і підтримкою функції NFC. Щоб здійснити оплату необхідно розблокувати екран смартфону та наблизити його до терміналу. При цьому не потрібно щоразу авторизуватися в додатку, достатньо тільки розблокувати екран під час оплати.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Переказ грошей по-новому
Коли нам потрібно вислати комусь гроші, то ми зазвичай користуємося грошовим переказом. Якщо швидкість не має значення, можна скористатися дешевим сервісом, якщо потрібний миттєвий переказ грошей — то вартість послуги набагато дорожче. Проте всі системи працюють за принципом переведення грошей з пункту А в пункт Б.
Восени на хакатоні в США командою «ПриватБанк-Corezoid» була розроблена інноваційна технологія Share.CreditCard. Суть її в тому, що користувач не переказує гроші на інший рахунок, а лише надає будь-якій особі лімітований доступ до грошей на своїй картці. Новий сервіс побудований на базі технології Visa Token Service. З інфраструктурної точки зору, Share.CreditCard генерує цифровий токен, який ви передаєте будь-кому з ваших друзів, знайомих, партнерів. Щоб скористатися вашими грошима, одержувачу не потрібно обов’язково бути клієнтом «ПриватБанку» і навіть взагалі клієнтом будь-якого іншого банку. Останній може знаходитися в будь-якій точці світу, не обов’язково в Україні, а все, що необхідно для отримання грошей — Android-смартфон з підтримкою NFC та інтернет.
Власник карти «ПриватБанку» надав доступ до своєї карти на суму 20 грн на 30 днів
Алгоритм використання Share.CreditCard наступний: заходимо в додаток «Приват24», обираємо NFC-гаманець і виконуємо команду Share Card. Далі вказуємо номер телефону одержувача грошей з карти «ПриватБанку». Якщо у одержувача не встановлено додаток онлайн-банку, він отримає запрошення встановити його, якщо встановлено — побачить відповідне повідомлення про отримання лімітованого за сумою і терміном дії доступу до чужої карти. Варто відзначити, що гроші, отримані за технологією Share Card, можна витратити тільки через термінали, які приймають безконтактну оплату. А щоб перевести їх в готівку, необхідно знайти банкомат з безконтактним модулем зчитування. В Україні таких поки немає, проте за кордоном подібні пристрої вже присутні.
Процедура цілком безпечна, адже клієнт банку фактично лише надає обмежений доступ до картки на певний період, по закінченню якого цей доступ автоматично анулюється. Одержувач не бачить, скільки всього грошей на карті і взагалі не має ніякого доступу до решти грошей. Крім того, при необхідності власник карти може скасувати доступ в будь-який момент. Розробники системи планують реалізувати можливість вказувати умови, згідно з якими можна витратити гроші, отримані через сервіс Share Credit Card. Наприклад, визначати місце, час доби і т. д. Так, якщо ви пожертвували гроші на ліки, одержувач зможе витратити цю суму тільки в аптеці (а не в гастрономі), в іншому випадку трансакція буде анульована.
Розробники показали, як наживо працює сервіс Share.CreditCard: спочатку «гроші перевели» на смартфон одного з присутніх у залі. Процедура зайняла всього декілька хвилин. Потім суму в 400 грн перевели на смартфон споживача, який на той момент знаходився в Лондоні, Великобританія. Транснаціональний переказ також зайняв 2-3 хвилини.
Серед обмежень послуги Share.CreditCard варто відзначити те, що одержувач не зможе перевести гроші з вашої картки на інший рахунок, припустимо, на свій. Отримані гроші можна використовувати тільки для безконтактної оплати (включаючи банкомати з безконтактним модулем). Крім того, коли одержувач починає витрачає гроші, сума переведених грошей в додатку не змінюється. Необхідно вручну підраховувати, скільки було витрачено з виділеної вам суми.
Послуга Share.CreditCard повністю безкоштовна, навіть якщо ви надаєте доступ до карти одержувачу, що знаходиться за кордоном. На запитання, в чому тоді інтерес банку, його представники відповіли, що головне для них — надати людям позитивний досвід користування. Насправді, «ПриватБанк» таки має зиск. Адже де б не витрачали кошти, надані за допомогою сервісу Share.CreditCard, розрахунок проводиться від імені власника карти «ПриватБанку». А далі згадаємо, що основну частку в оплаті послуг еквайрингу (до 70% -80%) складає комісія Interchange, яка сплачується банку-емітенту. Її середній розмір по картах Visa становить приблизно 1 ~ 1,3% від вартості придбаного товару. Таким чином, в результаті кожної покупки «ПриватБанк» отримує комісійні за Interchange платежів, а в разі транснаціональної оплати — ще і комісійні за конвертацію національної валюти в іноземну. Але кінцевого споживача ці тонкощі навряд чи повинні цікавити, адже він справді не платить жодної комісії за користування сервісом.