Швеция отказывается от наличных денег — будет ли эксперимент успешным?

В 1661 году шведы первыми из всех европейцев ввели в оборот бумажные банкноты, а сегодня наличные деньги стремительно исчезают из шведского оборота. Общественные автобусы уже несколько лет не принимают оплату проезда в наличных, магазины имеют право отказать в обслуживании покупателю с наличкой и даже бездомные бродяжки, которые приторговывают нехитрым крамом в уличных лавках перешли на онлайн-транзакции благодаря распространению цифровой платёжной системы. Действительно ли Швеция превращается в первое в мире безналичное государство?

stockholm-336560_1280

Жизнь без банкнот

В редакции онлайн-издания ComputerWeekly решили изучить путь шведов к полному отказу от монет и банкнот и обратились за комментарием к Никласу Арвидссону (Niklas Arvidsson), профессору Королевского технологического института Стокгольма. В 2013 году Арвидссон опубликовал исследование, в котором предсказал, что шведы освободят кошельки от налички к 2030 году, но теперь он изменил своё мнение:

«— Сокращение оборота банкнот и монет продвигается быстрее, чем я ожидал. Способствуют этому многочисленные альтернативные методы оплаты. Я думаю, мы сможем полностью отказаться от наличных денег приблизительно через 10 лет, может даже раньше».

Статистика говорит сама за себя. Ежегодный оборот шведской кроны сократился за последние 6 лет с SEK106 млрд до неполных SEK80 млрд (около 8 млрд евро) в 2015 году. По данным Sveriges Riksbank, Центрального банка Королевства, основным платёжным средством выступают кредитные карты. В 2014 году только 20% розничных покупок совершались за наличные деньги, в то время как ещё в 2010 году их доля составляла 39%. Эти показатели очень сильно отличаются от средних по Евросоюзу, где доля покупок за наличку в прошлом году достигла 71% всех платежей.

Соотношение использования наличных средств и ВВП выступает ещё одним чётким сигналом того, что шведы постепенно отказываются от налички: сейчас в Швеции такое соотношение колеблется в районе 2%. Арвидссон указывает на то, что такой незначительный процент характерен для всех скандинавских стран, но отличается от среднего показателя по Евросоюзу (там 7%).

Банки Швеции быстро подхватили новый тренд: из 1 600 отделений по всей стране почти 900 уже не проводят операции с наличными средствами, а некоторые банки отменили операции с реальными деньгами в своей сети полностью. Бьйорн Сегендорф (Björn Segendorf), советник Департамента инфраструктуры в Riksbank акцентирует на том, что Центральный банк не вынуждал и даже не рекомендовал финучреждениям сокращать объём операций с наличными: «Это естественные процессы, реакция на спрос рынка: участники всегда ищут более дешёвые и удобные способы проведения транзакций».

163_covet_04

Привычка платить онлайн

Почему шведы так стремятся избавиться от налички? Одна из причин — сервисная готовность. Уровень проникновения мобильной и интернет-связи в Швеции один из самых высоких в мире, что способствует внедрению электронных платёжных сервисов. Арвидссон добавляет:

«—У нас есть многолетняя традиция цифровых банковских систем. Ещё в 70-х годах прошлого века предприятия начали практиковать выдачу зарплаты на банковский счёт работника, а не наличными в кассе. Всё это время в банковские технологии направлялись внушительные инвестиции, обеспечившие рост и развитие. Пользователи, со своей стороны, всегда открыто относились к инновациям, а потому тестировать новые сервисы в Швеции очень просто».

Пожалуй, главной составляющей частью успешного перехода Королевства на безналичные транзакции стало мобильное приложение Swish. Программа создана общими усилиями специалистов ведущих банковских учреждений Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB и Swedbank и удобна тем, что использует номер мобильного телефона для подтверждения мгновенных прямых платежей со счёта на счёт. Что-то похожее на украинский сервис Bank ID, но в мобильной версии. С момента запуска в конце 2012 года приложение уже охватило почти 40% населения страны, что в количественном эквиваленте составляет 3,8 млн пользователей. В ноябре 2015 года было зафиксировано 9 млн платежей, совершённых в течение одного этого месяца.

Swish не единственное платёжное мобильное приложение, но благодаря оперативной работе и проведению платежей буквально в режиме реального времени оно выступает удобной альтернативой и наличным платежам, и карточным операциям. Простой пример: вы хотите купить у знакомого подержанную софу. Для этого достаточно ввести сумму платежа и свой мобильный номер и приложение перечислит необходимую сумму с одного банковского счёта на другой в считанные мгновения. С 2014-го года Swish работает с платежами C2B, включая ритейл.

Памятник, исполняющий желания в центре Стокгольма гадает, не завести ли ему аккаунт в Swish для «приёма заказов»

Памятник, исполняющий желания в центре Стокгольма гадает, не завести ли ему аккаунт в Swish для «приёма заказов»

Арвидссон указывает на то, что не только в Швеции, но и в других развитых странах цифровые системы постепенно переходят на платежи в режиме реального времени. Североевропейские страны вообще активно сокращают оборот наличных средств: Финляндия лидирует по количеству безналичных платежей на одного жителя, в Дании собираются разрешить отдельным ритейлерам полностью отказаться от операций с наличкой.

Работа над ошибками

Есть ли недостатки в полностью безналичном обществе? Есть, — уверен Джейкоб Де Гир (Jacob De Geer), основатель шведского стартапа iZettle. Несмотря на то, что его компания разработала удобную платёжную систему для малого бизнеса (именно её используют уличные продавцы в лавках), с которой мобильное устройство превращается в терминал для считывания банковской карты, Де Гир считает, что наличные деньги по-прежнему нужны современным потребителям.

«—Самое главное для меня — это право на приватность. Переход на безналичные платежи угрожает защите информации об операциях каждого гражданина, больше не останется никаких секретов. Я думаю, что через пару лет уже 90% платежей будут осуществляться через онлайн-системы, но я надеюсь, что останется возможность использовать и наличку, хотя бы изредка».

Джейкоб не одинок в своих опасениях. Многие специалисты считают негативным тот факт, что все платёжные операции можно будет отследить с помощью платёжных систем. С другой стороны, этот же факт усложнит жизнь организованной преступности и террористам. Шведские банки зафиксировали рекордное падение случаев ограбления финучреждений: в 2012 году их было всего 5, в то время как ещё в 2002 году — 51. В 2013 году произошёл курьёзный инцидент: грабитель банка в центре Стокгольма ушёл с пустыми руками, так как позарился на отделение, полностью отказавшееся от работы с наличными.

Теперь в игру вступили хакеры и сетевые мошенники, которые устремились в интернет следом за денежными средствами шведского населения. По данным Министерства юстиции цифровые преступления удвоились за 10 лет и в 2014 году составили около 140 тыс инцидентов.

stockholm-442348_1280

Ещё один вызов, который предстоит принять безналичному обществу — сделать цифровые платежи действительно доступными по всей стране. Что не так и просто, учитывая географические особенности отдельных регионов. Даже в такой технологичной стране, как Швеция есть местности, где интернет-соединение не настолько надёжно, чтобы полагаться исключительно на онлайн-транзакции. Кроме того, старшее поколение всё ещё предпочитает наличку, а некоторые граждане в силу религиозных или других соображений не имеют собственного банковского счёта.

Но такие сложности вполне реально преодолеть за несколько лет. И Арвидссон, и Сегендорф уверены, что роль наличных средств в экономике страны и жизни рядовых граждан будет и дальше сокращаться, по мере распространения цифровых платёжных технологий. Наличные платежи, к которым мы привыкли за несколько столетий, если и не исчезнут полностью, то трансформируются до неузнаваемости.

Источник: Computer Weekly