Крипта, Open Banking та нові регулятори — 10 прогнозів для Fintech

Минулий рік був без перебільшення визначним для Fintech (Financial technology), але 2018-й готує не менш захоплюючі технології та події. Ось головні прогнози від Fintech-експертів на поточний рік.

vst_fintech10

1. Криптовалюта – нарешті приходять інституційні інвестори?

В 2017 році Bitcoin та інші криптовалюти побили багато рекордів. Так, їх вартість не лише досягла захмарно високого рівня, але й вони викликали значну увагу громадськості. Скоріш за все, подібні тенденції продовжаться і в 2018 році, коли потенційні інституційні інвестори оголосять про криптоінвестиції або запуск криптографічних фондів. До них можуть приєднатися деякі «діючі» постачальники послуг, від брокерів до банків.

Слід звернути увагу і на свіжі інновації в роздрібному сегменті. Незважаючи на певні переваги криптовалют та ICO (Initial Coin Offering), інвестування в них все ще не дуже зручне для користувачів. Захист приватних ключів вимагає великого досвіду та кваліфікації. Наприклад, якщо ви завжди можете отримати доступ до свого банківського рахунку у випадку, коли загубити PIN-код картки, то при втраті приватних ключів назавжди втрачаються і ваші віртуальні активи.

2. Крипто-оподаткування – чи скажуть своє слово регулятори?

Багато регуляторів до цього часу використовували збалансований та практичний підхід до криптовалют. Тим не менше, вони дали зрозуміти, що будуть боротися з будь-якими порушеннями. Серйозні кримінальні справи щодо шахрайських ICO скоріш за все будуть мати місце. Схоже, що регулятори хочуть показати приклад для інших галузей.

Слід також очікувати, що податкові органи будуть активнішими, особливо з ймовірним подальшим підвищенням вартості віртуальних монет. Недавній запит IRS щодо імен власників рахунків на одному з великих американських криптообмінників може стати ознакою такого майбутнього.

3. ІСО – технологія дорослішає?

У минулому році ІСО привернули увагу засобів масової інформації та інвесторів, залучивши більше $3 млрд за рахунок маркетингових продажів, а галузь розвивалася досить швидко від моделі «два партнери та біла книжка» до справді дуже досвідченої групи, з професійними консультантами і якісно продуманою бізнес-моделлю.

Хоча галас навколо ICO може дещо зменшитися в 2018 році, особливо з точки зору кількості ICO та сум інвестицій, очікуйте, що ця галузь продовжить інституціоналізуватися, з подальшим розвитком найкращих практик. Це буде особливо помітно в ключових областях, від процесів KYC (know your customer) та AML (adjustable mortgage loan – іпотека зі змінною процентною ставкою) до стандартів управління та прозорості. Очікуйте на те, що будуть мати місце кращі сценарії дій в галузі.

4. RegTech – новий інтерес для фінансових установ

Регуляторна технологія (RegTech) буде і надалі надзвичайно цікавою для фінансових установ, які бажають не лише ефективніше та більш раціонально виконувати свої регуляторні зобов’язання, але також зменшити ризики та витрати, пов’язані з подібними функціями.

В той же час, тривалі цикли продажів та проблеми із закупівлями залишатимуться викликом, особливо внаслідок того, що юридичні та компетентні команди часто не знайомі з RegTech. Крім того, відсутність домінуючих гравців у цьому просторі призведе до подальшої консолідації в галузі, причому стартапи RegTech можуть бути придбані деякими традиційними постачальниками технологій, які не хочуть залишатись позаду.

5. Банки переходять на Fintech

Незважаючи на те, що інноваційні технологічні команди відігравали вирішальну роль у перші дні Fintech, коли банки та стартапи вивчали, як працювати разом, багатьох з них часто критикували за брак бюджету. В результаті вони більше служили маркетинговим інструментом, аніж драйвером значущих змін всередині організації.

Зі зростанням рівня знань та розуміння керівництвом банків особливостей галузі Fintech можна очікувати, що багато фахівців з цієї галузі взагалі будуть уникати зв’язків з інноваційними командами в цілому та безпосередньо займуться відповідними бізнес-напрямками. Окрім економії часу та енергії Fintech-стартапів, це дасть поштовх до впровадження інновацій як типу мислення у всій організації, а не тільки в їх інноваційній команді. Втім, це легше сказати, ніж зробити.

6. SupTech – нові технічні регулятори

Супервізорна технологія (Supervisory Technology – SupTech) – це коли регулятори використовують нові технології для підвищення ефективності своїх наглядових функцій та полегшення умов дотримання вимог для бізнесу. Хоча ви про це напевно нічого не знаєте, але деякі регулятори вже експериментують із сучасними інструментами аналізу даних та засобами штучного інтелекту – не лише для виявлення маніпуляцій на ринку, а й для обробки тисяч регламентних листів щомісяця.

Варто очікувати, що деякі провідні регулятори продовжують діяти як піонери в цьому напрямку. Наприклад, Грошово-кредитна організація Сінгапуру намагається використовувати машиночитні шаблони для регулювання звітності, а також повністю відновлювати свої вправи зі збору даних – навіть дозволяючи фінансовим установам відхилити запит регулятора, якщо він вимагає двічі одні й ті ж дані.

7. Open Banking – агрегація банківських даних Fintech-фірмою

Дискусії щодо відкритих банківських операцій та програмних інтерфейсів додатків API (Application Programming Interfaces) точаться вже давно і залишатимуться у верхніх рядках Fintech-рейтингів у 2018 році. Це можна прогнозувати завдяки регуляторним ініціативам, таким як PSD2 в Європі або фреймворку Open API, оголошеному регуляторами Гонконгу.

Хоча більшість представників фініндустрії погоджуються з тим, що відкритий банківський бізнес є важливим загальним напрямком, до якого має рухатися галузь, буде цікаво подивитися, як діючі банки намагатимуться позиціонувати себе у 2018 році, і чого досягнуть великі технічні фірми. Кому будуть довіряти споживачі у відкритій банківській моделі – технічним фірмам, з якими вони більше взаємодіють, чи традиційним банкам? Поки що це важко сказати.

8. Голосовий інтерфейс – чи стане Alexa вашим новим банкіром?

Незважаючи на те, що увага розробників в першу чергу зосереджена на мобільних пристроях, голос як інтерфейс користувача стає все більш розповсюдженим і доступним. Голосові асистенти – від Amazon Echo і Google Home на Заході до Baidu Xiaoyu і Genie Alibaba в Азії – все більше стають частиною нашого повсякденного життя, причому деякі дослідження навіть передбачають, що більшість домогосподарств США будуть мати голосового помічника до 2022 року.

Як і у випадку з чатботами в останні кілька років, фінансові установи продовжать експериментувати з новими технологіями, намагаючись інтегрувати ці рішення в свої пропозиції для клієнтів. Незважаючи на те, що все ще існує проблема захисту та конфіденційності даних, цей напрямок є перспективним. То коли ж Alexa стане вашим новим банкіром?

9. Fintech-арбітраж – будувати на Заході та продати на Сході?

Азія загалом визнана світовим лідером у B2C Fintech – головним чином, завдяки успіхам великих китайських корпорацій (Baidu, Ant Financial, Tencent), які намагаються максимально технологічно надавати фінансові послуги населенню. Але Азія також росте як лідер B2B Fintech, не обов’язково з точки зору інновацій, а з точки зору прийняття та інтеграції.

Фінансові установи в Азії, як правило, намагаються виводити нові рішення завдяки технічно підкованій і вибагливій клієнтській базі. Більшість фінансових установ, а також азіатські підрозділи великих міжнародних банків тепер мають раціональну незалежну думку щодо того, які нововведення вони здатні надати ринку. І це може стати хорошою можливістю для B2B-орієнтованих фірм Fintech по всьому світу для проведення досліджень на Заході та розгортання готових рішень в Азії. При тому, вони будуть використовувати такі місця як Гонконг або Сінгапур в якості бази.

10. Шахрайство – серйозна загроза

Галузь фінансових технологій продовжує зростати, незважаючи на численні перешкоди. Найбільшою проблемою можуть стати інциденти типу великих кібератак, які загрожують втратою конфіденційних користувацьких даних, або кричущі випадки шахрайства, що може серйозно підірвати доброзичливе ставлення банків та громадськості в цілому до Fintech. Наприклад, екосистема Bitcoin сповільнила свій розвиток у 2014 році внаслідок закриття біржі Mt. Gox і втрати клієнтами майже 850 тис. криптомонет. Але ж в останні роки кібератаки на банки не тільки не зменшилися, але й перенесли свій приціл на молоду галузь ICO, яка може мати менш захищену інфраструктуру.

Для успішного розвитку індустрії Fintech необхідно забезпечити такий підхід, коли кожен буде працювати професійно і прозоро. Крім того, необхідно вживати відповідні запобіжні заходи, що дозволить уникнути будь-яких непередбачених подій (наскільки це можливо).

БІЛЬШЕ ЦІКАВОГО:

Джерело: MEDICI

Читайте также:

У Viber з’явився сервіс миттєвих грошових переказів. Що з ним не так?

Шоломи віртуальної реальності дісталися до корів. Що-що?

Кожна технологічна компанія мріє стати банком

Tesla показала квадроцикл Cyberquad, який виявився електрифікованою версією Yamaha Raptor