Банки против «искандеров» и «градов» — чем грозит отключение от системы SWIFT?

22 июня 2015 года страны-члены Европейского союза продлили экономические санкции против Российской Федерации до 31 января 2016 года. В то время как независимые эксперты под смех «искандеров» рассуждают о вопросах геополитики, «придворные» чиновники Кремля бодро рапортуют о том, что санкции никак существенно не влияют на государственное процветание.

В свою очередь, в парламенте Великобритании и Сенате США не первый раз поднимают вопрос о более серьёзном давлении на Российскую Федерацию. Страну-агрессора предлагают отключить от международной банковской системы SWIFT. Мнения, снова-таки, разделились. Одни говорят, что это совершенно смехотворный акт, другие пугают полным уничтожением экономики.

Оставим в стороне политическую часть вопроса. Насколько вообще реально в современном насквозь электронном мире «отрезать» от той или иной системы электронного банкинга целое государство помимо его воли?

«Ядерное оружие» экономики

Для начала давайте вкратце разберёмся, что такое SWIFT. Эта аббревиатура расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». SWIFT представляет собой единую глобальную межбанковскую систему передачи информации и совершения платежей.

Каждый банк, подключённый к данной системе, имеет свой уникальный код. Для совершения платежа в Eвропе достаточно знать наименование и код банковского счёта получателя, который уже содержит в своём составе интерпретированный SWIFT-код. Каждый день через эту систему проходит свыше 1 млн транзакций с информацией о денежных переводах, межбанковских платежах и ценных бумагах – государственных, корпоративных и частных. Каждый год SWIFT обрабатывает свыше 2,5 млрд платёжных поручений. Одним словом, перед нами — важнейший «нервный узел» мировой финансовой системы.

Оператор системы SWIFT является юридическим лицом под юрисдикцией Королевства Бельгия. Соответственно, он обязан выполнять предписания бельгийского законодательства, включая акты органов Европейского союза, которые являются обязательными для Бельгии. Одним словом, как только решение Совета ЕС относительно отключения конкретной стране доступа будет принято и приобретёт законную силу в Бельгии, SWIFT будет обязан перекрыть доступ к системе соответствующим российским банкам.

С технической точки зрения отключение от SWIFT в общих чертах схоже с «баном» пользователя на каком-нибудь сайте. Отключённый человек просто перестаёт видеть доступную другим пользователям информацию – будь то видеоролики с котиками или финансовые транзакции со всего мира. Проще говоря, никто не будет ехать в Россию, и где-то в Подмосковье ночью пилить ножовкой гигантский кабель.

«Ни жив, ни мёртв»

Без доступа к SWIFT на сегодняшний день живёт, например, Северная Корея. До недавних пор доступ к международной банковской системе был отключён у Ирана, ввиду наложенных на него в 2012 году международных санкций, вызванных государственной ядерной программой этой исламской страны. Аналитики отмечают, что отключение от системы SWIFT на несколько лет принесло экономике Ирана существенные убытки. По данным за 2012-2013 годы Иран продемонстрировал негативную динамику ВВП и рост инфляции. Правительству страны для осуществления международной торговли пришлось использовать систему SUCRE, созданную в рамках латиноамериканской международной организации ALBA – в неё входят Венесуэла, Куба, Боливия, Эквадор. Все они тоже живут без доступа к SWIFT. Действующий президент Ирана Хасан Рухани с благословения высшего руководителя страны аятоллы Али Хаменеи пошёл на уступки странам Запада, и возвращение государства в ряды стран-пользователей SWIFT считается одним из высших достижений своего правительства.

Что происходит с гипотетической страной, которую отключили от SWIFT? Для начала стоит провести аналогию с компьютером пользователя, который неожиданно отключили от интернета. На экране перед ним – личная страница социальной сети. Он волен редактировать её как угодно, и на первый взгляд, ничего особо не поменялось. В фотогалерее видны любимые фото, из списка контактов никуда не подевались друзья, а в ленте новостей немало чужих заметок. Активные пользователи того же Facebook уже понимают, что будет дальше. Совершенно верно – отныне, что бы ни делалось на персональной странице пользователя, другие участники социальной сети этого не увидят. Можно, допустим, разместить на ней красивейшие фотопанорамы, коллажи, видеоролики и музыкальные композиции – но видеть их будет только разместивший.

Всё это, с поправкой на масштаб, справедливо и для отключения от международной банковской системы. Страны-участники SWIFT просто физически не смогут вести никаких дел с тем, кто в этой самой системе не может провести ни единого платежа.

money12

«Железный занавес» ХХІ века

Может показаться, что это – сущая мелочь, ведь есть вышеупомянутая SUCRE. Безусловно, она существует. Но, продолжая развивать аналогию с социальными сетями – вы не сможете отправить сообщение пользователю Facebook, если сами сидите в соцсети «ВКонтакте».

В случае отключения государства от SWIFT его банки немедленно теряют возможность управлять своими счетами за рубежом и проводить платежи внутри страны. Кредитные карты мгновенно превращаются в кусочки пластика, а средства на счетах, которые, по сути, представляют собой просто наборы цифр, становятся… цифровым шумом. Что делает человек, который боится, что его банк вот-вот лопнет? Правильно – бежит в кассу за наличностью. Тем не менее, одно из свойств современной экономики заключается в том, что наличных денег в ней всегда значительно меньше, чем электронных. У банка просто нет средств на то, чтобы выплатить наличными все вклады. И если Центробанк, чтобы нивелировать панику, включит «печатный станок», приказав монетному двору напечатать достаточно банкнот, чтобы рассчитаться со всеми вкладчиками, национальная валюта обесценится настолько, что стоимость буханки хлеба взлетит до девятизначных сумм.

Среди всех «банов» – именно «бан» в SWIFT самый опасный. Отключение создаст сложности для всего финансового рынка. Двусторонние банковские сообщения будут прекращены. Отсутствие сообщений по платежу фактически означает, что банк не сможет ни отправить, ни принять деньги.

Первый удар придётся по валютным платежам, вся информация по которым передаётся через SWIFT. Кроме того, отключённую страну ждёт рост тарифов буквально на всё – это связано с тем, что все безналичные расчеты в иностранных валютах с иностранными контрагентами будут занимать больше времени и стоить дороже. Чтобы сохранить существующие торговые связи с внешним миром, предпринимателям придётся в срочном порядке изобретать резервные пути проведения расчётов, что неизбежно увеличит транзакционные затраты. Это, в свою очередь, поспособствует инфляции и повышению цен на практически все товары и услуги.

Следует понимать, что отключение от SWIFT невозможно обойти программными или техническими средствами. Отсутствие доступа к этой системе равносильно краху государственной экономики, которая отныне не может заниматься ни экспортом, ни импортом. Страна перестаёт что-либо продавать или покупать, товары никуда не движутся и портятся на складах, услуги не предоставляются, расчёты не совершаются, самолёты не могут взлететь, потому что билеты на них невозможно оплатить.

Наконец, замрёт торговля на фондовых рынках, поскольку все сделки на современных биржах тоже проводятся через SWIFT. Да, платежи можно пустить по альтернативной системе с ограниченным количеством участников, или перевести в почтовый или телефонный формат, но это чревато снижением скорости, что в XXI веке отбросит любую страну лет на сорок назад в развитии. Одним словом, «искандеры» можно смешить или нет — но в случае со SWIFT все мы знаем, кто смеётся хорошо в этой ситуации.

Читайте также:

Чи справді безпечні банківські карти без номера?

Як шахраї можуть вкрасти гроші з вашої банківської карти

Фешн с умом: украинские маркетплейсы с концептом reuse

Що відбувається на ринку фінтех в Україні