Грошові перекази доволі популярні в Україні, так, за даними НБУ, за 9 місяців 2019 року українці переказали майже 530 млрд гривень з картки на картку, що становить 41% обсягів безготівкових операцій з платіжними картками. Звичайно така популярність грошових переказів привела до спрощення самої процедури переказів. Якщо раніше для цього були потрібні спеціалізовані банківські розробки, то зараз всі ці послуги мігрують в програмні додатки, якими ми користуємося щодня, таких як месенджери текстових повідомлень. Наприклад, Facebook запустив функцію грошових переказів між користувачами в Messenger ще у 2015 році, правда вона була доступна тільки для жителів США (пізніше — Великобританії та Франції), а влітку 2019 року і взагалі різко обмежив її можливості. В червні цього року lifecell спільно з UAPAY запустили чат-бот для здійснення фінансових операцій в месенджері BiP. А 3-го грудня Mastercard та Rakuten Viber у партнерстві з NeoPay, ексклюзивним партнером Viber на східноєвропейському ринку, та Edenlab, партнером Mastercard в Україні, представили сервіс грошових переказів Moneytou, який дозволяє переказувати гроші безпосередньо під час спілкування в додатку Viber.
Популярність Р2Р-переказів зростає
За статистикою, 8 з 10 операцій з картками, а якщо точніше – майже 82% трансакцій, є безготівковими. Ще у 2016 році це число складало 70,6%, тобто динаміка зростання склала в середньому 4%. Також 96% банківських користувачів мають смартфон, загалом ми займаємо друге місце в Європі за використанням мобільних платіжних додатків. 32% українців здійснюють грошові перекази, за останні три роки це число збільшилося в кілька разів. Середній чек переказу з картки на картку дорівнює 1621 грн, а частка Р2Р-переказів серед усіх безготівкових операцій з платіжними картами за обсягами зросла з 26,4% у 2017 році до 41% у 2019 році.
77% українців користуються месенджерами, до того ж Viber вже кілька років утримує лідерство — майже 90% (в жовтні — 87%) абонентів мають на своїх мобільних гаджетах цей месенджер. Звичайно, що така популярність Viber поставила перед розробниками завдання, як розшити функціонал рішення та збільшити його монетизацію.
«Наше завдання полягає в удосконаленні мультифункціональної платформи, яка задовольняє щоденні потреби користувачів в Україні. То ж чому б не спробувати грошові перекази через додаток? Раніше у нас було кілька проектів із банками, але сьогодні ми зробили грошові перекази за допомогою Viber реальністю: зараз переказати та отримати гроші просто, ефективно та безпечно настільки, наскільки це взагалі можливо», – відзначив Атанас Райков, старший директор із розвитку бізнесу Viber у СНД, Центрально-Східній Європі, країнах Близького Сходу та Північної Африки.
Кілька місяців тому сервіс P2P-переказів був запущений в Угорщині, тож Україна стала другою країною у світі, де доступний Moneytou. Надалі географію сервісу планують розширити на інші країни Європи, зокрема на Румунію, Сербію та Болгарію. Проте, транскордонні платежі між Україною та іншими країнами поки що недоступні: як пояснили в Mastercard, це обумовлено вимогами українського законодавства. Також послуга орієнтована лише на приватних споживачів, формальні бізнес-платежі через неї проводити не варто.
Технологічні основи сервісу
У сервіс Moneytou інтегрована фірмова технологія Mastercard Send та цифровий гаманець Masterpass, до якого можна додати платіжні картки будь-яких українських банків, причому різних платіжних систем. Відзначимо, що технологія Mastercard Send зареєстрована в НБУ та відповідає всім ліцензійним правилам компанії Mastercard і стандартам безпеки PCI DSS.
Для того щоб переказати кошти через Viber з Moneytou, відправнику необхідно:
- У вікні чату натиснути кнопку Gif+ та обрати сервіс Moneytou;
- Натиснути «Відправити переказ» та обрати картку в цифровому гаманці Masterpass, з якої здійснюється переказ;
- Ввести необхідну суму переказу та надіслати кошти;
- Підтвердити відправлення повідомлення отримувачу про надходження коштів.
Для того щоб отримати кошти через Viber з Moneytou, користувачеві необхідно:
- Відкрити повідомлення про надходження коштів у чаті;
- Обрати картку у гаманці Masterpass для зарахування коштів;
- Кошти автоматично зарахуються на обрану картку.
Якщо користувач уже має цифровий гаманець Masterpass, який зареєстрований на той же номер телефону, що і додаток Viber, після підтвердження сервіс автоматично надасть доступ до карток у гаманці. Створити цифровий гаманець як отримувач, так і відправник можуть безпосередньо у мобільному додатку Viber: для цього необхідно лише один раз ввести дані платіжної картки під час першого отримання чи переказу коштів.
Транзакція відбувається між картками двох осіб, а це означає, що Moneytou — не «гаманець», він не має балансу, користувачам не потрібно класти гроші на депозит чи знімати через додаток.
Комісія становить 5 грн +1% від суми переказу. Максимальна сума одного переказу складає 14900 грн. У випадку виникнення проблем сервіс надає технічну підтримку телефоном.
Безпека — слабке місце проекту
Переказ грошей прямо у месенджері — звичайно зручна річ, але коли мова йде про фінанси, не варто забувати про безпеку. В даному випадку трансакція відбувається по технологіях, що забезпечує компанія Mastercard, тому навряд чи треба піддавати сумнівам їх надійність. Водночас викликає питання сам компроміс між зручністю та безпекою в месенджері.
Насамперед, перші версії Viber не підтримували наскрізне шифрування, така функція з’явилася тільки починаючи з 6-ї версії. Якщо в одного зі співбесідників на комп’ютері чи планшеті стоїть стара версія, то шифрування трафіку не відбувається, тобто зловмисник може його перехопити. До того ж, вся історія листування зберігається локально, а не в хмарі, що також спрощує завдання для хакера.
Крім того, викликає питання нічим не обмежений доступ до інструменту Moneytou. Звичайно, для входу у Viber пароль не потрібний, але його ніхто не спитає і при користуванні сервісом грошових переказів. Будь-хто, отримавши доступ до телефону хоча б на кілька хвилин, може здійснити грошовий переказ на свій номер, адже код 3D-Secure, скоріш за все, надійде на той самий апарат, де встановлено Viber. Представники компанії Rakuten Viber пояснили це тим, що не хочуть ускладнювати користування сервісом. Фахівці вважають, що замість того має бути обмежений доступ до самого телефону. Звичайно, сьогодні смартфон виконує стільки функцій, що не обмежувати до нього доступ за допомогою паролю чи біометричного захисту є абсолютно неприпустимо.
Втім, не все так просто навіть з таким захистом. Кілька років тому шестирічна мешканка американського міста Літл-Рок знайшла незвичайний спосіб обійти біометричний захист, вбудований в iPhone. Щоб купити іграшки на Amazon, дитина підійшла до сплячої на дивані матері й притулила її палець до дактилоскопічної сканера iPhone. Таким чином вона підтвердила трансакцію і гроші списалися з рахунку. Власне, з Moneytou може відбутися таж сама історія, адже додаткового вводу пароля чи PIN-коду сервіс не вимагає.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: